Obtener la aprobación: cómo lo juzgan los acreedores

En general, el asegurador de un prestamista intentará verificar dos cosas principales para cumplir con los criterios del banco para ofrecerle un préstamo: solvencia crediticia general y relación deuda / ingresos.

BuenoComo consumidor, está acostumbrado a tener el poder de juzgar los productos y servicios que compra y las empresas que los ofrecen. Pero cuando se trata de financiar su nueva casa o refinanciar la que ya posee, transfiere ese poder a los prestamistas hipotecarios y, más específicamente, al departamento de suscripción.

Un suscriptor de préstamos hipotecarios tiene la tarea de analizar cuidadosamente toda la información que el oficial de crédito le pide que proporcione como parte del proceso de solicitud de préstamo, así como de recopilar los “documentos finales” que envíe más tarde para probar la información que ya ha proporcionado. En general, la aseguradora intentará verificar dos cosas principales para cumplir con los criterios del banco para ofrecerle un préstamo: la calidad crediticia general y la relación deuda / ingresos.

Evaluación de la calidad crediticia

Lo primero que le preocupa al suscriptor es su credibilidad general. Esto le dará al prestamista una idea de su disposición general a pagar sus deudas. Hay muchas formas de determinar esto, pero la forma más común es utilizar un puntaje de crédito hipotecario. Esta puntuación se basa en el análisis de sus diversos archivos crediticios. La puntuación más popular es la puntuación FICO que ofrece Fair Isaac Corporation, pero también se utilizan otras. El puntaje de crédito hipotecario utiliza datos del consumidor almacenados por los tres principales depósitos de crédito, Experian, TransUnion y Equifax. Los ingresos generalmente no forman parte de este cálculo, pero es importante, como veremos en breve.

Al comienzo del proceso de originación del préstamo, el prestamista le pedirá permiso para obtener su puntaje crediticio y luego adquirir un puntaje crediticio como parte del proceso de suscripción. Este número se utiliza para determinar cuánto riesgo representa y, en algunos casos, para compararlo con el producto de préstamo hipotecario adecuado. El costo de estos informes generalmente se le devuelve al cierre.

Relación deuda / ingresos

La segunda cosa que la aseguradora quiere saber es cómo afectará el nuevo pago de la hipoteca a su capacidad de pago. El cálculo tradicional para esto es la relación deuda / ingresos, o DTI. El DTI es una comparación entre su ingreso bruto mensual (antes de impuestos) y sus deudas mensuales.

Las deudas en cuestión incluyen cualquier deuda de consumo que aparecería en su informe crediticio, como préstamos para automóviles, deudas de tarjetas de crédito y préstamos a plazos, así como deudas adicionales, como manutención infantil o pagos de manutención infantil. Los requisitos de DTI varían según el programa de préstamos, pero los suscriptores generalmente buscan ver si la relación entre la deuda y los ingresos, después del costo del capital hipotecario, los intereses, los impuestos a la propiedad, el seguro y el seguro hipotecario privado (si es necesario) son agregado – es menos del 40 por ciento. Algunos prestamistas requieren que sea aún más bajo.

Hay muchas otras consideraciones en la suscripción de un nuevo préstamo hipotecario, pero generalmente es en estas áreas donde se enfocan los suscriptores.

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Rick Grant ha cubierto servicios financieros para la prensa especializada durante más de 15 años. Se especializa en tecnología y financiación de viviendas.

Nota: Los puntos de vista y opiniones expresados ​​en este artículo son responsabilidad del autor y no reflejan necesariamente la opinión o posición de Zillow.

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