6 formas de incrementar el valor de su vivienda y respetar su presupuesto

¿Quieres crear riqueza a través de tu propia casa? Genere equidad.

El valor de la vivienda es el porcentaje del valor de la vivienda que posee y es la clave para generar riqueza mediante la propiedad. Echemos un vistazo más de cerca a cómo generar valor para la vivienda sin arruinar su presupuesto, y cómo acceder a él cuando lo necesite.

¿Cuánto capital tiene?

La equidad es fácil de calcular cuando compra una casa por primera vez, porque básicamente es su pago. Por ejemplo, si apuesta $ 11,250 en una casa de $ 225,000, su entrada será del 5%, al igual que su capital.

Desde 2016 hasta el primer trimestre de 2018, la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez en los Estados Unidos comenzaron con aproximadamente un 7% de capital, según Inside Mortgage Finance. Esto es alentador porque demuestra que no tiene que pasar años ahorrando un 20% o más antes de comprar. Los compradores de propiedades recurrentes comenzaron con más capital, alrededor del 17%.

Cómo construir su patrimonio

Aquí hay seis formas en que su hogar puede generar riqueza para usted. Algunos requieren tiempo, dinero o ambos. Un prestamista puede ayudarlo a decidir qué funciona mejor para usted.

1. Deje que su hogar disfrute

La creación de capital mediante la apreciación puede llevar poco o mucho tiempo, según el mercado. Con los precios de las viviendas subiendo como lo han hecho en los últimos años, la apreciación ha sido una bendición para muchos propietarios.

La investigación de Zillow indica que el valor promedio de la vivienda aumentó de $ 185,000 en abril de 2016 a $ 216,000 en abril de 2018. Si compró una casa por $ 185,000 en abril de 2016 con un pago inicial de $ 12,950, su patrimonio neto El 7% habría crecido hasta el 23% en abril de 2018.

Calculamos esto restando el saldo actual del préstamo ($ 165,600) del valor actual de su casa ($ 216,000). Luego, dividimos la diferencia por el valor actual de su vivienda. Una octava parte de ese 16% adicional de capital proviene del pago de su hipoteca y el resto proviene de la apreciación del mercado.

Si esperó dos años y compró la misma casa en abril de 2018 con un pago inicial del 20% de $ 43.200, comenzó con una equidad del 20%. También usó 3,3 veces más dinero para realizar la compra. Y aquí está el revés: el costo mensual total de la vivienda sería el mismo: alrededor de $ 1,050 en ambos casos.

Este ejemplo ilustra dos cosas:

Primero, el poder de valoración del hogar. Es como comprar acciones y beneficiarse a medida que aumenta su valor. Pero también hay una diferencia: aunque paga ganancias de capital aumentando el precio de las acciones, está exento de pagar impuestos sobre ganancias de capital en residencias principales de hasta $ 250,000, o $ 500,000 para parejas.

En segundo lugar, esperar para “ahorrar lo suficiente” no es el factor principal para determinar si puede comprar una casa. Cuando se trata de calificar para un préstamo, los prestamistas realmente miran su pago. También querrán saber cuánto tendrá en reservas de efectivo después del cierre. Pero hay muchos opciones de pago bajas requiriendo reserva.

Su presupuesto mensual es el factor principal que los acreedores tienen en cuenta al decidir si puede pagar una vivienda. Los acreedores le permitirán gastar entre el 43% y el 49% de sus ingresos en facturas mensuales, lo cual es realmente alto y puede afectar su presupuesto.

Desde 2016, la mayoría de los compradores por primera vez han gastado alrededor del 38% de sus ingresos en vivienda y otras deudas, lo que es un límite bastante seguro para el presupuesto.

2.Realice un pago inicial mayor

Puede hacer esto, pero, como hemos visto, esperar para ahorrar dinero extra puede ir en contra de sus intereses financieros más amplios si pierde la oportunidad de acumular capital a través de la apreciación. Por lo tanto, debe encontrar un equilibrio entre pago, presupuesto mensual y ahorros para otras prioridades. Un buen prestamista puede proporcionarle tasas e información de mercado para ayudarlo a lograrlo.

3. Utilice ganancias financieras inesperadas

Aprovecha bonificaciones laborales, obsequios familiares y herencias para pagar tu hipoteca. Si paga sumas globales, vea si su acreedor recalculará (o “reformulará”) su pago en función del nuevo saldo inferior.

4.Realice pagos quincenales

Realice los pagos de la hipoteca cada dos semanas, en lugar de una vez al mes. En el transcurso de un año, esto sumará hasta 13 pagos mensuales en lugar de 12. Acumulará capital más rápidamente y ahorrará una hipoteca a 30 años durante cinco a seis años. Solo asegúrese de que su prestamista no le esté cobrando más por procesar pagos semestrales.

5. Reduzca el plazo de su préstamo a la mitad

Obtenga una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años y acumulará capital dos veces más rápido. Dos advertencias aquí: tendrá un pago mensual significativamente más alto y, como resultado, es posible que tenga más dificultades para calificar.

6.Realizar mejoras a la casa

Es poco probable que los nuevos electrodomésticos o características cosméticas, como la pintura, aumenten el valor. Solo las mejoras importantes, como cocinas nuevas o baños adicionales u otros dormitorios, agregarán un valor significativo. Asegúrese de que el costo de estas mejoras generará el valor agregado que está buscando.

Cómo utilizar sus activos

Debe pedir prestada o vender su casa para usar sus activos. Las tres formas más conocidas de obtener su patrimonio neto a través de préstamos son una línea de crédito de capital neto (HELOC), un préstamo con valor contable o un refinanciamiento por retiro. Compare los pros y los contras de cada uno.

Las tasas están subiendo ahora, por lo que estas opciones de préstamos pueden costar más en el futuro. Hable con su prestamista para determinar el mejor enfoque para usted.

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Nota: Los puntos de vista y opiniones expresados ​​en este artículo son responsabilidad del autor y no reflejan necesariamente la opinión o posición de Zillow.

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